雷达财经出品文李亦辉编深海
放贷，自古以来都是好生意，近年来更是受到互联网大厂的厚爱。
有消息显示，近日快手拿下了一张网络小贷牌照。在分析人士看来，此前快手可以为第三方金融机构进行导流，如今拿到小额贷款的牌照后，快手可以在一定的范围内从事借贷业务。
互联网的尽头是放贷，似乎不仅仅是一句调侃。另一个流量大佬字节跳动，也在导流数年后，于 2020 年拿下一张网络小贷牌照，从“助贷”走向“放贷”。据媒体报道，2023 年底抖音放贷余额超过 3000 亿，已经跃入国内小贷一线阵营。
早在几年前，三六零以及京东金融，曾因为夸张离谱的借贷广告，遭到了市场的诟病。尽管如此，各大互联网平台公司，也一直未放弃过金融业务。
归根结底，金融放贷业务是一盘大生意。由 360 金融变更而来奇富科技，2023 年营收为 162.9 亿元，净利润为 42.85 亿元，过往三年暴赚 140 亿元。相比之下，周鸿祎旗下的三六零公司则来钱慢很多，自去年以来还处在亏损泥潭中。
快手拿下网络小贷牌照
从阿里的花呗、借呗，到京东的白条，再到抖音的放心借和美团月付，纵观头部大厂，似乎都难逃“互联网的尽头是借贷”的标签。
对于拥有流量优势的快手来说，金融业务虽然发展较晚，但同样是迟早要补齐的重要一环。
公开信息显示，早在 2017 年互联网小贷兴盛之时，快手 CEO 程一笑出任监事的北京达佳互联信息技术有限公司（下称“达佳互联”），就申请注册了“老铁金服”商标，涉及电子转账、信用卡支付处理、金融信息、金融评估、金融贷款等服务。
随后自 2020 年起，快手又陆续申请了“老铁支付”“老铁电商”“老铁严选”等商标，涉及网上银行、保险信息、金融管理、信用卡支付受理等服务。当年快手赴港上市时，在招股书中透露拟以 8.5 亿元全资收购一家支付公司。
2023 年 3 月份，网传“快手正着手布局网络小贷牌照”的消息引发热议。消息称，快手自上一年开始就在金融市场中寻求网络小贷牌照，已与多家牌照方接触。
对此，快手官方回应称，网传关于快手拟收购小贷牌照开展线上金融业务的消息不属实。
不过，彼时有知情人士称，快手已经在其 APP 中已经添加钱包功能。只是，位于快手钱包内的借钱产品现在还不是全量推广，仍处于测试阶段。
2023 年底，又有多家媒体报道，快手金融已经加速快跑，并且开始大肆招聘，岗位涉及风控合规、供应链金融等方向。
虽然牌照暂未落地，但并不影响快手在金融领域赚钱。据悉，目前快手 APP 已上线钱包功能，在“借钱”功能中还为其他第三方借贷平台提供导流，合作的机构为“洋钱罐”。
一直渴望的贷款牌照，也没让快手等太久。3 月 21 日，广州地方金融监督管理局发布批复，同意广州华多网络科技有限公司将持有广州欢聚小额贷款有限责任公司的 100% 股权转让给北京云掣科技有限公司。
转让后，北京云掣科技有限公司持有广州欢聚小额贷款有限责任公司的 100% 股权，成为广州欢聚小额贷款有限责任公司的主发起人。
天眼查显示，北京云掣科技有限公司的唯一股东，正是达佳互联，后者同时也是多家快手系公司的股东。
转让前，欢聚小贷是欢聚时代旗下持牌消费金融、信用生活服务平台，注册资本为 5 亿元。官网显示，欢聚小贷为欢聚集团各类场景下的数以亿计的用户提供欢聚借呗、主播贷、消费分期等产品。
事实上，牌照是金融合规的前提，不管是消金牌照还是网络小贷牌照，都被视为做大金融业务的门票。
作为国内头部短视频平台，快手在流量和场景上都具备一定优势。快手高级副总裁、商业化业务负责人王剑伟曾提到，APP 上每周看财经相关内容的用户高达 1.6 亿次，其金融广告转化率是一般用户的 19 倍，但只有 12% 的人被分发了金融相关的商业广告和内容。
业内人士认为，此番拿到小额贷款牌照，将改变快手金融业务停留在助贷层面的局面。在博通咨询金融行业首席分析师王蓬博看来，此前快手可以为第三方金融机构进行导流，如今拿到小额贷款的牌照后，快手可以在一定的范围内从事借贷业务。
隐形放贷巨头字节跳动
相比快手在金融领域进展缓慢，另一大短视频巨头抖音，早已将触角伸向包括借贷业务在内的多个金融细分行业。
公开信息显示，字节跳动布局金融以今日头条为起点。早在 2017 年 7 月，今日头条尝试在宁夏银川申请网络小贷牌照，但最后不了了之。
2018 年，今日头条上线一款名为“放心借”的现金贷产品，涉水互联网金融，合作方包括中银消费金融、新网银行，借款最高额度达 20 万元。
中国经营报曾报道，这款名为“放心借”的产品，后因是否具备金融牌照、是否备案等问题遭受质疑后，该项业务下线。但时至今日，在抖音钱包内仍可以看到“放心借”。
2019 年，字节跳动又上线了借贷 App“满分”，主要经营的业务是消费信贷、信用卡和分期等服务。不过，现在满分 App 已经无法下载。
在不断布局消费金融的同时，字节跳动也通过收购的方式，先后拿下保险经纪、证券投顾、网络小贷、支付四张金融牌照。
据界面新闻，2018 年 6 月，今日头条成为北京华夏保险经纪有限公司唯一股东，收获保险经纪牌照，并在同年上线了保险业务板块，开始销售保险产品。
2019 年 8 月，字节跳动成功收购北京市金美林投资咨询有限责任公司，由此正式获得了证券投顾牌照。
步入 2020 年，曾经声称不做金融业务的字节跳动，金融步伐明显加快，从支付到网络小贷牌照，再到香港和新加坡金融业务的布局，野心不断膨胀。
当年 7 月份，有媒体报道称，字节跳动在深圳拿下一张网络小贷牌照——深圳市中融小额贷款股份有限公司（下称“中融小贷”）。对此，字节跳动官方回复媒体不予置评。
同年 8 月 28 日，字节跳动正式 100% 收购第三方支付公司合众易宝，天津同融电子商务有限公司成为合众支付经营主体武汉合众易宝科技有限公司的唯一股东。
自字节跳动入股以来，中融小贷动作频繁，于 2022 年 4 月份增资至 90 亿元；2023 年 12 月 29 日中融小贷发生工商信息变更，其注册资本金增加至 190 亿元，一跃成为小贷公司注册资本“榜首”。
由于注册资本金，直接影响到放贷规模。据业内人士介绍，按相关规定，中融小贷 190 亿元的注册资本金融资规模“顶格”达 950 亿元，理论上可撬动超 3000 亿元的联合贷款规模。
目前，在抖音 APP“我的钱包”中，有放心借、抖音月付等多个金融产品。而关于字节跳动消费贷的规模，外界也颇为关注。
今年 2 月份，经理人杂志引用财新的报道称，有行业人士透露，抖音放贷余额目前在 3500 亿左右，但是抖音相关人员称，2023 年底放贷余额不足 3250 亿。
相比之下，去年上半年，投放力度较大的建设银行，个人消费贷款余额 3688.02 亿元，招商银行消费贷款余额 2723.51 亿元。
金融已成为大厂“摇钱树”
雷达财经注意到，不只是视频平台，如今在社交、打车、旅行等生活中的各类 App 中，都被植入借款入口。
2024 年的央视3·15 晚会中，同程金融 App 通过层层套路变相引诱消费者借高利贷一事被曝光，引发了网民的热议。
实际上，互联网金融行业的乱象不止于此。根据黑猫投诉、消费保等第三方投诉平台的搜索结果，美团、京东、微博等平台的金融业务都在用户的投诉名单之内。
尽管如此，互联网大厂对贷款业务还是趋之若鹜，背后的原因或在于这门生意太好赚了。
3 月 12 日，互联网助贷平台龙头奇富科技（原 360 数科）发布 2023 年四季度及全年财务业绩。
财报显示，奇富科技 2023 年营收为 162.9 亿元，净利润为 42.85 亿元，过往三年合计归母净利润为 140.91 亿元。
官网显示，奇富科技成立于 2016 年 7 月，孵化于互联网安全公司 360 集团。2023 年 2 月，360 数科品牌更名为奇富科技，目前旗下产品有 360 借条、360 周转灵。
相比之下，周鸿祎旗下的三六零公司业绩要惨淡很多，公司预计 2023 年度实现归属于母公司所有者的净利润约为-5.5 亿元至-3.7 亿元；2022 年，该公司的归属于母公司所有者的净利润为-22.04 亿元。
据界面新闻，承接花呗和借呗两大消费信贷业务的蚂蚁消金，2022 年净利润达 8.41 亿元；2023 年上半年净利润约为 12.8 亿元，同比增长约 175%。
同时，在金融领域广泛布局的腾讯，也在 2023 年业绩报告中坦言，金融科技服务收入维持双位数同比增长，主要归因于商业支付活动增加以及理财服务及消费贷款服务增长。
“宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。”有网友戏称。不过赚钱的同时，互联网公司大量放贷，也面临着舆论和投诉压力。
在黑猫投诉上可以看到，用户投诉较多的问题包括征信问题、贷款利率较高、暴力催收、信息泄露等。
对此，招联首席研究员董希淼表示，互联网公司将贷款业务进行变现，能获取更多利益，这本身是无可厚非的，但要注意依法合规的问题。
